Como os empréstimos funcionam?

Os empréstimos são um dos produtos financeiros mais importantes do mercado, seja no âmbito pessoal ou empresarial. Agora você vai descobrir como eles funcionam de forma rápida e fácil.

Os empréstimos são uma das formas mais comuns de obtenção de crédito, seja para adquirir um bem de valor elevado, como um carro ou imóvel, ou até mesmo para cobrir uma necessidade financeira pontual. Mas como exatamente eles funcionam? Neste post, vamos abordar o conceito de empréstimos, os diferentes tipos disponíveis e o que é importante considerar antes de contratar um.

O que são os empréstimos?

Um empréstimo é uma quantia de dinheiro que uma instituição financeira, como um banco ou fintech, concede a uma pessoa ou empresa, sob a condição de que esse valor seja devolvido em um prazo determinado, acrescido de juros. O objetivo pode variar: financiar compras de grande porte, cobrir despesas emergenciais ou até mesmo consolidar dívidas.

Como funcionam os juros?

A principal característica de um empréstimo são os juros cobrados sobre o valor emprestado. Os juros funcionam como o "custo" do dinheiro que foi emprestado. Em outras palavras, o credor (quem oferece o empréstimo) espera receber de volta o valor emprestado, acrescido de uma porcentagem, como remuneração pelo risco e pelo tempo em que o dinheiro foi disponibilizado.

Os juros podem ser:

Juros simples: aplicados apenas sobre o valor principal do empréstimo.

Juros compostos: aplicados sobre o saldo devedor, ou seja, os juros incidem sobre o valor total acumulado, incluindo os juros já cobrados.

Tipos de empréstimos

Existem vários tipos de empréstimos, e a escolha do mais adequado depende da finalidade, do valor e das condições financeiras do tomador. Aqui estão alguns dos mais comuns:

Empréstimos pessoais

Este é um dos empréstimos mais simples e acessíveis. O banco ou instituição financeira concede uma quantia com base na análise de crédito e no perfil do solicitante, sem a necessidade de justificar o uso do dinheiro. O empréstimo pessoal é amplamente utilizado para cobrir despesas imprevistas ou realizar pequenas compras.

Empréstimos consignado

O consignado é voltado principalmente para aposentados, pensionistas e servidores públicos. As parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou benefício, o que diminui o risco para o banco e, consequentemente, as taxas de juros são mais baixas.

Financiamento

Um tipo específico de empréstimo utilizado para a compra de bens, como veículos ou imóveis. O bem adquirido serve como garantia do pagamento, o que pode resultar em taxas de juros mais baixas, mas também implica a perda do bem em caso de inadimplência.

Empréstimos com garantia

Neste tipo de empréstimo, o solicitante oferece um bem de valor, como um imóvel ou carro, como garantia para o banco. Em troca, o banco oferece taxas de juros mais atrativas. No entanto, o risco é que, em caso de não pagamento, o bem dado como garantia pode ser tomado.

Como os empréstimos funcionam?

Se você está pensando em contratar um empréstimo, é importante entender como funciona o processo de solicitação. Apesar de poder variar um pouco dependendo da instituição financeira, a maioria segue um fluxo relativamente parecido. A seguir, descrevemos os principais passos para você saber o que esperar ao buscar um empréstimo.

Solicitação

A primeira etapa é solicitar o empréstimo. A solicitação pode ser feita online, por telefone ou pessoalmente em uma agência bancária ou cooperativa de crédito.

Análise de crédito

Depois de solicitar o empréstimo, o credor realizará uma análise de crédito para determinar a capacidade de crédito do tomador de empréstimo. Isso envolve revisar o histórico de crédito, renda, score de crédito e outros fatores que possam afetar a capacidade de pagar a dívida.

Envio de documentos

Para prosseguir com a solicitação, a instituição pode exigir o envio de alguns documentos. Esses documentos geralmente incluem Documento de identificação (RG, CNH ou passaporte), Comprovante de residência e Comprovante de renda (holerites, declaração de imposto de renda ou extrato bancário).

Se o empréstimo for com garantia, você também precisará fornecer a documentação do bem oferecido, como o certificado de propriedade de um imóvel ou veículo.

Aprovação ou recusa

Após a análise dos documentos e do seu perfil financeiro, a instituição aprovará ou recusará o empréstimo. Se aprovado, você receberá uma oferta formal, com as condições detalhadas, como taxa de juros, prazo de pagamento e valor das parcelas.

Assinatura do contrato

Se as condições forem aceitas, o próximo passo é a assinatura do contrato. Esse documento formaliza o acordo entre você e a instituição financeira, detalhando todas as condições do empréstimo. Hoje, muitas instituições permitem a assinatura digital do contrato, facilitando o processo e eliminando a necessidade de visitas presenciais.

Liberação do dinheiro

Após a assinatura do contrato, o valor do empréstimo é depositado na sua conta bancária. O prazo para a liberação do dinheiro pode variar, mas geralmente é rápido, especialmente em casos de empréstimos pessoais online. Em instituições tradicionais, o processo pode levar alguns dias, enquanto em fintechs pode ser quase imediato.

Pagamento das parcelas

Com o dinheiro em mãos, você começa a pagar as parcelas conforme o cronograma estabelecido no contrato. É importante organizar seu orçamento para garantir que as parcelas sejam pagas em dia, evitando multas, juros por atraso ou complicações futuras.

O que considerar antes de contratar os empréstimos?

Antes de tomar a decisão de contratar um empréstimo, é importante avaliar cuidadosamente sua situação financeira e as condições do contrato. Alguns pontos a considerar:

Taxa de juros

Compare as taxas de juros oferecidas por diferentes instituições. Pequenas variações podem fazer uma grande diferença no valor total pago.

Prazo de pagamento

Quanto maior o prazo, menores serão as parcelas mensais, mas isso também significa mais tempo pagando juros. Equilibre o valor das parcelas com sua capacidade de pagamento.

Custo Efetivo Total (CET)

Além dos juros, o CET inclui todas as taxas e encargos envolvidos no empréstimo. Isso oferece uma visão mais clara do verdadeiro custo da operação.

Reputação da instituição

Verifique a confiabilidade da instituição que está oferecendo o crédito. Pesquise sobre a empresa e veja se há reclamações ou problemas relatados por outros clientes.

Capacidade de pagamento

Antes de solicitar um empréstimo, verifique se você terá capacidade financeira para pagar as parcelas mensais. Calcule quanto dinheiro você pode pagar todos os meses e escolha um empréstimo com um prazo e taxa de juros que se encaixem em seu orçamento.

Concluindo

Os empréstimos são ferramentas úteis e, quando utilizados com responsabilidade, podem ajudar a alcançar objetivos importantes ou resolver emergências financeiras. No entanto, é crucial entender todas as condições envolvidas e planejar bem o pagamento para evitar o risco de endividamento. Faça uma análise cuidadosa, compare opções e só contrate um empréstimo que caiba no seu orçamento.